Rakamlar içeride ve bir şey açık bir şekilde net - Amerikalılar parayla kötü. Geçen yılın sonuna doğru NerdWallet.com Amerikan hanehalkı borcunun yaklaşık 13 trilyon dolar olduğunu bildirdi. 900 milyar doların üzerinde kredi kartı var ve ortalama borç sahibi hanehalkı kredi kartı borcunda 15.000 dolardan fazla para taşıyor. Fakat borç sorunu olan sadece Amerikalılar değil. Ulusal Ekonomik Araştırmalar Bürosu tarafından 2016 yılında yapılan bir araştırmada, ABD hanelerinin% 74, 9'unun bir miktar borç taşırken, Kanada, Hollanda ve İngiltere'deki hanelerin% 60'ından fazlasının aynı teknede olduğu bulundu.
Funderburk Financial'dan Billy Funderburk, bu borç krizini memnuniyetini ertelemememize kadar zorluyor. Göründüğü kadar aşırı basit, "şimdi sahip olmak" arzumuzu engellemek bizi finansal kargaşadan kurtaracak tek şey olabilir. Funderburk'un söylediği gibi, "Önemli bir borca sahip olmaktan daha fazla maddi sıkıntı çekmenize neden olacak hiçbir şey yok."
Borç durumunuz ne olursa olsun, finansal güvenliğinizi artırmanın sayısız yolu vardır. Finansal gönül rahatlığı için çalışırken 20 sahte pas için okumaya devam edin. Eyerlenmeden ve işleri halletmenize yardımcı olacak bir profesyonel işe almadan önce, Finansal Danışmanınızın Size Söylemeyeceği 20 Sırrı okuduğunuzdan emin olun.
1 Bir ev satın almak için 401K ödünç alın.
shutterstock
Emeklilik için tasarruf yapmak olduğu gibi zordur, ancak emeklilik fonlarınıza erken dalmak sadece ücrete tabi olmakla kalmaz, aynı zamanda asla geri dönemeyeceğiniz büyümeyi yıllarca ortadan kaldırır. Dayanıklı Varlık Yönetimi'nden Christopher Flis, "Değerli 401 (k) fondan borç alarak, aslında emeklilik fonlarınızı ipotek ediyorsunuz - iyi bir fikir değil. Peşinat ödeyemiyorsanız, KİRALAMA! ev - emlak vergileri ve onarımları - potansiyel alıcılar tarafından takdir edilmez. Ayrıca, yeni vergi kanunları devlet ve yerel gelir vergilerinin indirimini sınırlayarak ev sahipliğini devalüe etti. " Ve daha büyük para tavsiye için, bu Mutlu olmak için tam olarak ne kadar para gerekir biliyorum.
2 Finansal rezervlerinizin tehlikeye atılması.
shutterstock
Çoğu mali müşavir, sabit gelir olmadan 6 ila 12 ay boyunca evinizin hayatta kalması için yeterince tasarruf etmeyi önerir. Acil durum fonu oluşturmak yeni bir kavram değildir. Ne derseniz, finansal rezerv, yağmurlu gün fonu, nakit para ya da başka bir şey, acil durumlar için biraz para koymak önemlidir.
Zor kısmı parayı yalnız bırakmaya geliyor. Zaten "acil" olan şey nedir? Bu kişiden kişiye farklı olsa da, bir araba veya ev satın almanın bu özenle kurtarılan para için iyi bir kullanım olduğunu düşünmeyin. Öngörülemeyen bir tıbbi acil durum ortaya çıkarsa, işinizi kaybederseniz veya doğal bir felaketten etkilenirseniz pişman olursunuz.
TrueNorth Wealth ile finansal planlamacı Sam Watkins, araba veya ev satın almak için finansman seçeneklerini rezervlerimizden ödün vermekten daha iyi yapacağımızı önermektedir. Biraz para biriktirmek mi istiyorsunuz? Yıllık Giderlerinizden 10.000 Dolar Nasıl Kesilir.
3 Pahalı yatırım araçları satın almak.
Rant ürünleri ve aktif olarak yönetilen fonların hepsi aynı bagajı taşır. Yüksek riskli ve yüksek maliyetlidirler. Olası getiriler önemli ölçüde daha yüksek olabilir, ancak bu yüksek getirilerin çoğu, yönetim ücretleri, komisyonlar veya zararları kapsayan yatırımın maliyetini karşılar.
Bu tür yatırım araçlarının tüm maliyetlerini hesapladıktan sonra, muhtemelen daha ucuz, daha çeşitlendirilmiş seçeneklerin sizi çok daha iyi bırakacağını ve aynı zamanda büyük bir stresi ortadan kaldıracağını göreceksiniz. Ve daha akıllıca yaşamanın daha fazla yolu için, Zengin İnsanların Yemin Ettiği 25 Günlük Alışkanlık.
4 Yıllık gelire bağlı kalmak.
Yıllık gelirlerin cazibesi, getirileri garantilemiş olmalarıdır. Ancak çok çeşitli hisse senetleri ve tahviller portföyü de "güvenli" olabilir. Ayrıca, çoğu gelirin FDIC veya NCUA tarafından desteklenmediğini, yalnızca yatırım şirketinin finansal güvenliği tarafından sigortalandığını belirtmek önemlidir.
Sonuç olarak, yıllık gelirlerin çok yüksek maliyetlerle bağlanmasıdır. Sam Watkins, önceki bir finans ajansı ile 11 maaş alan bir müşterinin deneyimini paylaştı. 2012'den bu yana, müşterinin yatırım getirisi, ilk yatırımının sadece% 1, 5 üzerinde. Bay Watkins'in müşterisi daha verimli bir toplam hisse senedi endeksi fonuna yatırım yapmış olsaydı, % 15 kazanacak ve parasını kabaca iki katına çıkaracaktı.
5 Yeterli zaman tanımamak.
shutterstock
Bileşik ilgi, zamanın arkadaşınız olmasının tek nedeni değildir. Tarih, piyasaların yükselip düştüğünü ve düzensiz ticaret ve paniklerin genellikle yatırımcılara milyonlarca mal olduğunu gösterir. Ayrıca, sadece pazarlara daha fazla zarar veriyor.
"Piyasayı yenmek" ve sık sık ticaret taktikleri kullanmaya çalışmak genellikle kazandığından daha pahalıya mal olur. Alış ve satış noktası aracıların komisyonlarını tahsil etmeleridir. Erken başlayın ve zaman verin. Eski atasözü ilerledikçe, "bekleyenler için iyi şeyler gelir." Altın yıllarınıza ışıl ışıl parlamak için, Zengin Emeklilik için 25 Kuralımızı izleyin.
6 Şirket maçlarından yararlanmamak.
Bir tema gelişiyor - emeklilik şaka değil ve çoğu emeklilik ihtiyaçlarını gerçekçi bir şekilde hesaplayamıyor. Profesyonel tavsiye almanın, büyük hatalardan kaçınmanın en iyi yollarından biri olduğunu akılda tutarak, neredeyse herkes iş tarafından sunulan emeklilik fonunuza katkıda bulunmaya başlamayı ve şirket eşleşme gereksinimlerini karşılamayı söyleyecektir.
Şirket maçları konusunda, CFA, Robert R. Johnson, CFA ve Amerikan Finansal Hizmetler Koleji Başkanı ve CEO'su, "Belki birinin yapabileceği en kötü mali hata ücretsiz parayı geri çevirmektir." Sonuçta, bir şirket maçı "ücretsiz öğle yemeği" ne kadar yakın! Ve daha fazla kendi kendine yardım tavsiyesi için, hayatınızı kolaylaştıracak 30 Genius püf noktası.
7 Yeni bir araba satın almak.
Finansal yardımlar sağlayıcısı Edukate CEO'su Chris Whitlow şöyle yazıyor: "İnsanların pişmanlık duyacakları en büyük finansal kararlardan biri yeni bir araba satın almaktır. Genellikle ihtiyaç dışında değil, araba gıptalarından doğar; insanlar iş arkadaşlarının yeni bir araba aldığını görür Kelley Blue Book'un son raporuna göre, yeni bir arabanın ortalama maliyeti 35.444 $, yani amortismana tabi bir varlık için önümüzdeki beş yıl için her ay 500 $ veya daha fazla bir ödeme anlamına geliyor. Sonra sigorta ve bakım faktörü."
Bay Whitlow araba sahipliğini yemin etti ve bunun yerine Lyft ve Uber gibi binek paylaşım hizmetlerini tercih etti. Bu sizin için pratik olmasa da, bir araca sahip olmak ihtiyacınız olan şeyse, ortalama bir arabanın amortisman eğrisinin genellikle ilk birkaç yıl içinde en dik olduğunu unutmayın.
8 Bir "proje ana sayfası" satın alma.
shutterstock
Hepimiz yarı bitmiş çit, tamamen unutulmuş avlu ve 4 yıl sayma mutfak yenileme ile bir komşu var. Kimse zamanınızın ne kadar değerli olduğunu sizden daha iyi bilemez ve işi bitirmek için zaten tüm kaynaklara ve becerilere sahip değilseniz, değerinden daha fazla baş ağrısı ve uykusuz gecelerle sonuçlanırsınız. Bir proje satın almadığınız için kendinizi güçlükten kurtarın. Sonunda işi bitirmek ve işi bitirmek için bir profesyonel kiralamak zaman olacak daha az harcama olacak. Daha fazla evde tavsiye için, Ev İşlerini Daha Eğlenceli Hale Getirmenin 20 Genius Yolu.
9 Eğitiminiz için çok fazla ödeme yapmak.
shutterstock
Eğitiminiz muhtemelen şimdiye kadar yapacağınız en önemli yatırımdır. Geleceğinizi tanımlayacak ve kim olduğunuzun önemli bir parçası haline gelecektir. Yaygın bir yanlış anlama, bir kişinin kariyer başarısının sadece üniversite eğitiminin prestiji kadar iyi olmasıdır. Ivy League okullarından derecelere verilecek bol miktarda nüfuz olsa da, gerçek şu ki günümüzün en ünlü şirketlerinin çoğunluğu - Google, Apple, Amazon, Nike, Microsoft, General Mills ve daha fazlası - Ivy League, her işe alım döngüsünde diğer okullardan adaylar için mezun olur.
Eğitim maliyetlerinizi öngörülen gelirinize göre tartın - yatırım getiriniz ne olacak? Kariyer zirvenize yıllık 60.000 $ maaş getirecek bir derece için 100.000 $ ödemek, tüm hayatınızı finansal olarak su altında geçirmenin kesin bir yoludur. Oh, ve Ivy League okulları hakkında daha fazla bilgi için: İşte Fikriniz Olmadığı 20 Ünlüler Ivy League Okullarından mezun oldu.
10 Gereksiz öğrenci kredileri alma.
BrightRates.com'dan Jordan Linville, "Daha fazla eğitim vaadi caziptir. Bugün sahip olduğunuzdan daha fazla seveceğiniz bir vaat, daha fazla para vaadi ve yatırım yaptığınıza dair güvence Ayrıca, hükümet size bunun için ödemek için düşük faizli krediler verecektir! Bu, kâr amaçlı ve bazı kar amacı gütmeyen üniversitelerin yıllardır kullandığı satış sahası oldu, ancak öğrenciler genellikle iş bulamıyor mezun olduktan sonra daha iyi ve birçoğu hiç mezun değil ama yine de aldıkları sınıflar için ödeme yapmak zorunda.K Devlet kredileri bedava para değil - hala geri ödemeniz gerekiyor.Kesinlikle eğitimin doğru cevap olabileceği durumlar var ancak ABD'deki 1, 2 trilyon dolarlık öğrenci kredisi krizi, birçok üniversitenin verdiği sözlerin sadece eğitimlerinin değeriyle uyuşmadığını gösteriyor."
11 Sadece faizli ev kredisi almak.
Bugün kültürümüzde krediler son derece yaygındır. Buradaki düşüş, insanların ilgili riskleri göz ardı etme eğiliminde olmasıdır. Borçlular borç almanın her zaman risk içerdiğini ve yalnızca faizli kredilerin en riskli olduğunu hatırlamalıdır.
Avantajları nelerdir? Yalnızca faizli krediler, aylık ödemelerinizin daha düşük olacağı anlamına gelir ve daha büyük veya daha değerli bir ev satın alabilirsiniz. Ancak, yalnızca faiz süresi dolduktan sonra, ödenmesi gereken anapara tutarının tamamını almaya devam edeceğinizi unutmayın.
Evet, sadece evi satabilirsiniz, ama ya ev değeri amortismana uğradıysa? Farkı cebinizden ödemeniz gerekecek. Sadece faiz kredileri ile ilgili hemen hemen her şey borçlu için daha fazla risk kazık. Yıldızlar doğru şekilde hizalanırsa, sadece faizli kredilerin borçluya büyük finansal faydalar getirme potansiyeli olduğu doğrudur. Ancak borçlular hem potansiyel faydaların hem de potansiyel kayıpların oldukça değişken ve çoğu zaman tamamen kontrolden çıkmış faktörlere dayandığını hatırlamalıdır. Daha üst düzey para tavsiyesi için, kullanabileceğiniz 5 Milyoner Para Sırları.
12 Yanlış nedenden dolayı bir danışman kiralamak.
Birçok kişi onları zengin kılmak için danışmanlar tutar. Ne de olsa Amerikan rüyası. Ancak unutmayın ki danışmanlar geri dönüş vaatleri değil, uzmanlıkları için işe alınmalıdır. Portföyünüzü çeşitlendirmemek gibi hatalardan kaçınmak için bir danışman kiralayın. Riski yönetmek ve maliyetleri en aza indirmek için danışmanınız işe alınmalıdır. Doğru kararları vermenize yardımcı olsun. Zengin olmak size kalmış.
13 Jones'lara ayak uydurmak.
Yılda 3 kez tatil yapan Joneses'in bir teknesine sahip olduğunu ve yeni arabalar sürdüğünü biliyorsunuz. Billy Funderburk'a göre: "İnsanların memnuniyetini ertelemede en sık karşılaşılan nedenlerden birinin komşularına ve arkadaşlarına ayak uydurmaları gerektiğini fark ettim. Arkadaşlarımızın bizi gerçekte olduğundan daha çok yargıladığını düşünüyoruz. 'görünür' mali servetimiz- veya servetin ortaya çıkışı. " Karşılaştırmayı bırak ve senin için yaşamaya başla. Şansı var, Joneses iflasın eşiğinde.
14 En büyük varlığınızı, evinizi korumamak.
Çoğu Amerikalı için, konut gelirleri aylık gelirimizin% 30 ila% 50'sini alarak en büyük masrafımızı oluşturmaktadır. Ancak evlerimiz aynı zamanda en büyük ve en değerli varlıklarımızdır. Yine de HomeZada'nın kurucu ortağı John Bodroziç, birçok ev sahibinin uygun ev bakımı konusunda yetersiz kaldığını ileri sürüyor. Bu, şişirilmiş onarım maliyetleri ve devalüasyona yol açar.
Tesisat dolabında ayarlamalar, sıhhi tesisat kaçaklarının düzeltilmesi ve garaj yolunun ve avlunun korunması gibi rutin bakım önlemlerini takip ederek, ev değerinin takdir edilmesini sağlarken pahalı değişikliklerden kaçınabiliriz.
15 Kablo için yüzlerce dolar ödeme.
shutterstock
Cumartesi sabahı karikatürleri için yaşadığınız günleri hatırlıyor musunuz? Power Rangers'ı izleyebilmek için sabah 8'den önce kalktığınız haftanın tek günüydü. Okuldaki arkadaşlarınızın aksine, Cumartesi gününe kadar beklemek zorundaydınız, çünkü o gün ücretsiz yerel kanallarda yayınlanan tek gündü. Yine de umursamadınız, çünkü hafta içi öğleden sonralarınızı geçirmekten hoşlandığınız başka birçok yol vardı.
Şimdi, 20 yıl sonra, kablo aboneliğinizde yüzlerce kanal için burundan ödeme yapıyorsunuz. Onları bile izlemiyorsunuz - bu neredeyse bir bağış. Ne kadar cömertsin! (Her ne kadar IRS bunu bu şekilde göreceğinden şüpheleniyorsa, bu yüzden onu düşürmeye çalışmayın.) DollarSprout.com'dan Jeff Proctor, kesme kablosunun yılda 1.000 doların üzerinde tasarruf sağlayabileceğini ve muhtemelen daha tatmin edici hobilere yol açacağını önermektedir. Ayrıca, aylardır görmek istediğiniz bir filmi bulmak için, sadece PPV olduğunu bulmak için hiçbir şey daha sinir bozucu değildir.
16 Aboneliklerinizi yönetmeme.
shutterstock
Aylık abonelik hizmeti ücretleri bu günlerde çok yaygın. Birçok yazılım programı geleneksel üyelik yapılarını aylık üyelik aidatlarından bile vazgeçti. Akıllı pazarlama ya da değil, birçok kullanıcı faydası da var.
Sorun şu ki, birçok Netflix, Amazon Prime, Apple Music, cep telefonu planları, internet servisi ve daha fazlası ile takip edilmesi zorlaşıyor. Paketli fırsatlar bularak fazla harcama yapmayı önleyebilir ve yine de hizmetlerinizin keyfini çıkarabilirsiniz. Bu hizmetlerin birçoğu müşterilere her iki hizmeti de indirimli olarak, özellikle de öğrenciler için sunmak için işbirliği yapar. Business.org finans uzmanı Emily Stanley, "Kişisel kullanım için bile, internet ve cep telefonu planlarını bir araya getiren müşteriler ayda 50 dolardan 100 dolara kadar tasarruf bulabilirler."
17 Kullanmadığınız bir spor salonu üyeliği satın alma.
shutterstock
İstatistiksel Beyin'e göre, ortalama bir sporcu haftada sadece iki kez gidiyor ve spor salonu üyeliklerinin% 67'si hiç kullanılmıyor. Whole vs. Term Life Insurance'dan Scott W. Johnson, ziyaret başına ödeme yapabileceğiniz bir spor salonuna gitmenizi önerir.
Diyerek şöyle devam etti: "Bu, hiç kimsenin gidecek vakti olmadığı Aralık ayının işe yaramaz ayını ortadan kaldırmanın yanı sıra, çalışmayı bıraktığınızda ödemelerinizi otomatik olarak ortadan kaldırır."
18 Kişisel finansal portföyünüzü oluşturmak için borcu kullanmaya çalışmak.
Gerçekten basit. Ödeyemeyeceğiniz şeyler almayın. SNL bile bu gemiye bindi. Haklı göstermek ve gelecekteki yatırımların borç kullanmanın sorumlu yolları olduğunu söylemek kolaydır. İşletmeler bu kadar başarılı, değil mi? Bu tehlikeli bir bölge. Bir işletme için finansal yönetim, kişisel finansal yönetimden tamamen farklı bir basketbol sahasıdır. Ayrıca, bu kadar çok işletmenin başarısız olması da söz konusudur. Kişisel finansal riskinizi en aza indirmek için elinizden geleni yapacaksınız. Başarısız bir yatırım kişisel finansal felaket anlamına gelebilir.
19 Kredi puanınızı finansal güvenliğinizin bir ölçüsü olarak kullanma.
shutterstock
Yaşasın! Sonunda 750'nin üzerinde bir puana ulaştın! Tebrikler, çok para ödünç alıyorsunuz. Hmm, hiç böyle düşündün mü? Gerçek şu ki, kredi puanlama, borç verenlerin kime ödünç vermeleri gerektiği ve kredinin şartlarının nasıl tanımlanacağı konusunda eğitimli kararlar almalarına yardımcı olmak amacıyla oluşturulmuş bir sistemdir. Başka bir şey yok.
Yüksek bir kredi notunun borca girme ve borcunuzu ödeme konusunda gerçekten iyi olduğunuzu söyleyebilirsiniz. Bu kulağa çok kötü gelmiyorsa, muhtemelen 13 trilyon dolarlık borç krizimizin bir parçasısınız. Tüm bunlar söyleniyor, özellikle de bir ev satın alma zamanı geldiğinde, kredi puanınızın finansınızda oynadığı önemli rolü not etmek önemlidir. Ancak, finansal güvenliğinizi ölçmenin çok daha iyi yolları vardır. Örneğin, varlıklarınızın değerinin toplam yükümlülüklerinize karşı ölçülmesi.
20 Emeklilik için tasarruf etmek için erken başlamamak.
Doğru, 60'lı yıllarınıza kadar uzun yıllar kaldı. Emeklilik konusunda endişelenmek için çok zaman var ve şu anda, kira, araba ödemeleri, sigorta, faturalar ve yetersiz maaşınızın olduğu gibi kapsanamayacak diğer birçok masrafınız var.
Emeklilik yıllarımız değerli zamanımızın ve düşüncemizin birkaç dakikasını bile vermek zor bir kavramdır. Ve yükselen nesiller için yaşam maliyetlerinin arttığı doğrudur. Aslında, Ulusal Emeklilik Güvenliği Enstitüsü, çalışan binyılların (1981-1991 yılları arasında doğanların)% 66, 2'sinin emeklilik için birikmiş bir şeyleri olmadığını bildirdi. Ancak fon bulmak biraz yaratıcılık gerektirse de, emeklilik için tasarruf etmeye erken başlamak finansal geleceğinizi yüz binlerce dolar değiştirebilir.
Nasıl? Her şey o ortaokul matematik terimi bileşik ilgi geliyor . Timothy G. Wiedman, PHR Emeritus ve Doç. Doane Üniversitesi'ndeki profesör, Roth IRA'ya yılda 3000 $ (toplam 132.000 $) yatırım yapmanın 44 yaşının - 23 yaşından 67 yaşına kadar - 1 milyon doların üzerinde bir kazanç sağlayabileceğini açıklıyor. Buna karşılık, 43 yaşına kadar beklemek, 67 yaşına kadar yılda 5.500 $ yatırım yapmak (ayrıca toplam 132.000 $ yatırım) 350.000 $ 'ın biraz üzerinde bir kazanç sağlayacaktır. Yani, milenyumların kapsayacak bir yeri olmasına rağmen, Amerika'daki en büyük nesil için önemli bir kazanç var - zaman sizin tarafınızda.
Bazı ciddi kişisel finans ilhamları için, geçen yıl YouTube'da 16, 5 milyon dolar kazanan adamla tanışın.
